Cho vay mua nhà: Cách tính lãi suất vay của ngân hàng chính xác nhất

Khi quyết định vay tiền ngân hàng để mua nhà hoặc tiêu dùng, bạn cần tìm hiểu cách tính phần trăm (%) lãi suất vay ngân hàng để có những kế hoạch và phương hướng cụ thể cho việc chi tiêu của bản thân và gia đình.

Cách tính phần trăm lãi suất được tuân thủ chặt chẽ theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Ở bài viết này, các bạn sẽ biết được các loại lãi suất và cách tính phần trăm lãi suất đúng quy định.

Các hình thức tính lãi suất ngân hàng

Lãi suất vay và tiền lãi vay

- Lãi suất: Lãi suất vay ngân hàng thường được tính theo con số phần trăm trên một năm, ví dụ như lãi suất cho vay từ 15% đến 18%/năm. Để tạo được sự hấp dẫn cho gói vay thì các ngân hàng thường niêm yết lãi suất theo tháng như lãi 1%/ tháng... như vậy có nghĩa là 12%/năm. Chính vì vậy, trong trường hợp bạn gặp một con số lãi suất quá thấp thì cần phải tìm hiểu thật kỹ xem lãi suất này là tính theo năm hay theo tháng. Ngoài ra, bạn cũng nên xác định rõ thông tin mà bạn đọc được có chính xác hay không.

- Lãi vay: là số tiền phải trả hàng kỳ (dựa theo lãi suất ngày/tháng/năm) được tính bằng công thức như sau: Lãi vay = lãi suất * dư nợ vay.

    Ví dụ minh họa: Tính lãi người vay phải trả mỗi tháng cho khoản vay 10.000.000 có lãi suất 12%/năm/12th (tương ứng 1%/tháng)

                               Tiền lãi = 12%/12 tháng * 10.000.000 VND = 100.000 VND/tháng.

Tên gọi các phương thức tính lãi suất hiện hành

Lãi suất cố định

Lãi suất cố định là một dạng lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian cụ thể của một khoản vay hoặc đầu tư. Nó được xác định từ trước và không bị ảnh hưởng bởi các biến động trong thị trường tài chính. Điều này có nghĩa là dù cho thị trường tài chính tăng hay giảm, lãi suất cố định sẽ không thay đổi và vẫn được áp dụng cho khoản vay hoặc đầu tư đó.

Ví dụ, nếu bạn mượn một số tiền từ ngân hàng với lãi suất cố định 5% trong vòng 5 năm, trong suốt thời gian 5 năm đó, lãi suất mà bạn phải trả hàng tháng sẽ là 5% mỗi năm không thay đổi, bất kể lãi suất thị trường có thay đổi lên hay xuống.

Lãi suất cố định thường được sử dụng trong các khoản vay như vay mua nhà, ô tô, vay mua sản phẩm đắt tiền, hay trong các hợp đồng tiết kiệm, trái phiếu, chứng khoán. Lợi ích của lãi suất cố định là giúp người vay hay nhà đầu tư biết trước chính xác số tiền phải trả hoặc nhận được trong tương lai, giúp dự tính tài chính và rủi ro tốt hơn.

Tuy nhiên, lãi suất cố định cũng có nhược điểm là nếu thị trường có sự thay đổi đáng kể trong mức lãi suất, người vay hoặc nhà đầu tư có thể bị mất cơ hội tận dụng lợi ích từ việc tận dụng thị trường lãi suất tốt hơn.

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi (hay còn gọi là lãi suất biến đổi) là một loại lãi suất mà giá trị của nó thay đổi theo thị trường tài chính hoặc một chỉ số tham chiếu được xác định trước, chẳng hạn như lãi suất cơ sở của ngân hàng trung ương. Điều này có nghĩa là lãi suất thả nổi không được cố định và có thể biến đổi theo thời gian.

Ví dụ, nếu bạn có một khoản vay với lãi suất thả nổi là lãi suất cơ sở (như lãi suất PRIME ở Mỹ) cộng với một phần trăm cố định thường là 2 - 5% (ví dụ: Lãi suất cơ sở + 3%), lãi suất mà bạn phải trả sẽ thay đổi theo biến động của lãi suất cơ sở. Nếu lãi suất cơ sở tăng lên, lãi suất thả nổi của bạn cũng sẽ tăng lên và ngược lại.

Lãi suất thả nổi thường được sử dụng trong các hợp đồng vay, chẳng hạn như vay mua nhà, vay mua ô tô, hoặc các khoản vay thương mại. Lợi ích của lãi suất thả nổi là khi thị trường có xu hướng giảm lãi suất, bạn sẽ hưởng lợi từ việc trả ít tiền hơn cho khoản vay của mình. Tuy nhiên, khi thị trường có xu hướng tăng lãi suất, bạn có thể phải trả nhiều hơn so với ban đầu.

Lãi suất thả nổi thường đi kèm với một chu kỳ điều chỉnh (ví dụ: mỗi 3 tháng hoặc mỗi 6 tháng) để đảm bảo sự thay đổi của nó được tính toán và cập nhật thường xuyên theo biến động của thị trường. Điều này giúp cân nhắc rủi ro cho cả người cho vay và người vay trong điều kiện thị trường thay đổi.

Lãi suất hỗn hợp

Lãi suất hỗn hợp (hay còn gọi là lãi suất kết hợp) là một loại lãi suất kết hợp từ hai hoặc nhiều lãi suất khác nhau áp dụng cho một khoản vay hoặc đầu tư trong một khoảng thời gian cụ thể. Lãi suất hỗn hợp thường được sử dụng để mô tả các khoản vay hoặc các hợp đồng tài chính phức tạp có tính chất đặc biệt trong việc xác định lãi suất.

Có nhiều cách để tính toán lãi suất hỗn hợp, và mỗi cách phụ thuộc vào cấu trúc cụ thể của hợp đồng tài chính. Một số ví dụ về lãi suất hỗn hợp bao gồm:

• Lãi suất hỗn hợp cố định và lãi suất thả nổi: Trong trường hợp này, một khoản vay có thể có một khoảng thời gian với lãi suất cố định và sau đó chuyển sang lãi suất thả nổi. Ví dụ, trong 5 năm đầu tiên, lãi suất cố định là 6%, sau đó trong những năm tiếp theo, lãi suất thả nổi sẽ áp dụng, dựa trên một chỉ số tham chiếu như lãi suất cơ sở.
• Lãi suất hỗn hợp theo giai đoạn: Đây là trường hợp lãi suất thay đổi theo từng giai đoạn cụ thể. Ví dụ, trong giai đoạn 1, lãi suất là 5%, trong giai đoạn 2 là 6%, và sau đó giai đoạn 3 là 7%.
• Lãi suất hỗn hợp với điều kiện: Lãi suất trong trường hợp này có thể biến đổi dựa trên việc đáp ứng một số điều kiện cụ thể. Ví dụ, nếu người vay thực hiện đúng thời hạn đối với các khoản trả nợ, thì lãi suất giảm xuống; ngược lại, nếu không tuân thủ các điều kiện, lãi suất sẽ tăng lên.

Lãi suất hỗn hợp là một cách để điều chỉnh các điều kiện lãi suất dựa trên từng giai đoạn, tình hình thị trường và điều kiện hợp đồng. Điều này giúp tối ưu hóa lợi ích của cả người cho vay và người vay trong các hợp đồng tài chính phức tạp.

Cách tính phần trăm lãi suất vay của ngân hàng

Để tính được phần trăm lãi suất vay ngân hàng, trước hết bạn cần phải tính được lãi suất vay ngân hàng là bao nhiêu. Cách tính lãi suất vay ngân hàng được áp dụng theo công thức sau:

• Số tiền lãi phải trả hàng tháng = (Dư nợ vay hiện tại x lãi suất x số ngày thực tế duy trì dư nợ hiện tại) / 365.
• Phần trăm lãi suất vay ngân hàng mỗi tháng = (Số tiền lãi phải trả hàng tháng/ Số tiền vay) x 100%.

Đây là cách tính lãi theo dư nợ giảm dần. Theo đó, thời điểm tính lãi dư nợ vay hiện tại là cơ sở để tính lãi thực tế phải trả. Chính vì vậy, khoản vay càng về sau thì số tiền lãi giảm dần, đồng nghĩa với việc phần trăm lãi sẽ giảm dần.

Bên cạnh đó, một số ngân hàng còn áp dụng cách tính lãi suất dựa vào dư nợ gốc ban đầu. Đây là cách phổ biến khi vay trả góp số tiền nhỏ, mỗi tháng khách sẽ phải trả cho ngân hàng một khoản cố định bao gồm cả gốc và lãi. Đây là hình thức được nhiều khách hàng tin tưởng sử dụng bởi sự tiện lợi trong thanh toán và có thể chi trả được trong khả năng của mình.

Leo Landmark